正规的股票配资警惕“炒停售”抬头

　　■记者观察

　　“存款利率已下调，保险预定利率也要马上下调”“赶紧提前购买锁定利率”……近日，随着国有大行和股份行相继下调存款利率，与此类似的宣传话术在保险销售圈悄然扩散。

　　保险预定利率下调预期在业内逐渐升温，与预定利率动态调整机制有关。根据相关机制，当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值。而预定利率研究值，就直接与贷款市场报价利率(LPR)、存款利率、国债收益率等利率指标相关。

　　今年一季度，普通型人身保险产品预定利率研究值为2.13%，低于2.5%的预定利率最高值超25个基点，这意味着二季度预定利率研究值如果再次低于2.25%，新产品预定利率最高值将被下调，原有2.5%的预定利率保险产品将被下架。

　　在5月LPR、存款利率下调后，业内预期预定利率研究值二季度将大概率低于2.25%，人身险产品预定利率可能会降至有史以来的最低水平。若人身险产品预定利率下调，部分人身险产品价格将会提高、收益率将会降低。由此不难理解，这会引起保险营销员积极渲染预定利率下调预期，以此激发消费者潜在的保险需求，刺激消费者提前购买，即所谓“炒停售”行为。

　　不过，在预定利率动态调整机制推出后，市场对预定利率的调整有着充分的预期和准备，部分保险公司已着手准备新产品开发备案、系统调试、渠道合作、人员培训等工作，以实现预定利率调整的平稳过渡。

　　保险营销员的“炒停售”行为或收效甚微，其应该注重提升自身专业性，帮助客户做好风险管理和财富管理，为客户创造长期价值和提供长期陪伴。

　　对于保险消费者而言，应理性看待保险产品预定利率下调预期升温这一现象。保险产品预定利率调整只是保险业适应环境变化的常规性操作，旨在降低保险公司负债端成本，促进行业可持续发展。保险产品预定利率调整与宏观环境相关，市场利率是波动性的，有跌也会有涨，保险产品预定利率也会随之波动。

　　在购买保险产品时，保险消费者不应为锁定利率而购买保险产品，要充分考虑保险产品与自身风险保障的匹配、财富管理的匹配、投资周期的匹配、资金流动性的匹配。

　　风险保障和财富管理是保险的基本功能。就风险保障功能来看，寿险、重疾险等保险产品的作用在于对冲突发风险带来的经济损失正规的股票配资，当被保人身故、生病时，受益人可以获得经济补偿，转嫁家庭承担的风险；就财富管理功能来看，年金、分红等具有投资属性的保险产品，其投资周期往往较长，需要资金的长期持续投入，因此消费者要考虑自身现金流情况，避免过度投资导致未来急需用钱时出现资金紧张。

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